Las finanzas abiertas están transformando la forma en que las empresas acceden a datos, crédito y servicios financieros en México. Conoce las oportunidades concretas que el open finance pone sobre la mesa y cómo sacarles provecho.
El open finance es un modelo de intercambio de datos financieros que, con el consentimiento del titular, permite compartir información entre distintas instituciones para construir productos y servicios más ajustados a cada perfil. Las empresas en México pueden aprovechar este modelo para acceder a datos financieros consolidados de distintas fuentes, obtener crédito con condiciones más cercanas a su realidad y automatizar procesos de cobro y pago que hoy consumen tiempo y recursos.
A lo largo de este artículo encontrarás una explicación clara del modelo y su marco regulatorio en México, las oportunidades concretas que abre para distintos tipos de empresas, señales para saber si un negocio está listo para adoptarlo, los retos que vale la pena considerar antes de dar el paso y las tendencias que marcarán el rumbo de las finanzas abiertas en el país.
Qué es open finance y por qué importa para las empresas en México
El open banking fue el primer paso: permitió compartir datos de cuentas bancarias con terceros a través de APIs. El open finance va más lejos al ampliar ese intercambio a todo el ecosistema financiero, incluyendo seguros, inversiones, afores, créditos y otros productos que antes vivían en silos separados.
En México, la Ley Fintech de 2018 estableció las bases regulatorias para este modelo. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) trabaja en las disposiciones secundarias que definirán cómo las instituciones deben compartir datos a través de APIs estandarizadas. El país cuenta con más de 3,000 instituciones financieras que podrían participar en este ecosistema, lo que da una idea de la escala del cambio en puerta.
Para las empresas, esto se traduce en algo concreto: visión completa del panorama financiero, tanto del propio negocio como de sus clientes. En lugar de tomar decisiones con información fragmentada, el open finance hace posible operar con datos integrados y actualizados de múltiples fuentes al mismo tiempo.
Oportunidades concretas del open finance para empresas
El open finance no es solo un concepto teórico: abre oportunidades que las empresas pueden aprovechar desde distintos frentes operativos y estratégicos.
Acceso a crédito con mejores condiciones
Uno de los mayores obstáculos para las empresas en México ha sido el acceso al financiamiento formal. Según datos de la ENAPROCE del INEGI, solo el 23.2% de las PyMEs tenía acceso a algún tipo de financiamiento, en parte porque los procesos de evaluación crediticia tradicionales dependen de información limitada o desactualizada.
El open finance cambia esa ecuación. Al compartir datos financieros de múltiples fuentes con consentimiento, las fintechs y bancos pueden construir un perfil de riesgo más preciso y completo del negocio. Esto podría traducirse en aprobaciones más ágiles y tasas más competitivas para empresas que antes no calificaban por falta de historial formal.
El beneficio no es solo para quienes buscan crédito por primera vez. Las empresas con historial pueden acceder a condiciones más ajustadas a su desempeño real, en lugar de recibir productos genéricos diseñados para un perfil promedio.
Automatización de cobros y pagos
La conciliación manual de pagos entre distintas instituciones es una tarea que consume horas de trabajo en muchas empresas. Las APIs del open finance permiten conectar cuentas de diferentes bancos o fintechs para programar pagos a personas proveedoras, registrar cobros de forma automática y reducir los errores que vienen con los procesos manuales.
Para empresas que trabajan con volúmenes altos de transacciones o que tienen relaciones con múltiples instituciones financieras, esta automatización puede representar un ahorro real de tiempo y una reducción de errores en la operación diaria.
Datos financieros consolidados para tomar decisiones
Imagina una PyME que tiene cuentas en dos bancos distintos, una línea de crédito con una fintech y un seguro empresarial con otra institución. Sin open finance, revisar el estado real del negocio implica entrar a cada plataforma por separado y consolidar la información a mano. Con datos financieros integrados en un solo punto de acceso, la gestión de tesorería y el análisis de flujo de caja se vuelven más claros y menos propensos a errores.
Este tipo de visión consolidada no es exclusiva de grandes corporativos. Las empresas pequeñas y medianas son, de hecho, las que más pueden ganar al tener claridad sobre su posición financiera real en tiempo cercano al inmediato.
Cómo saber si tu empresa está lista para adoptar open finance
No todas las empresas se encuentran en el mismo punto de madurez digital, y eso influye directamente en qué tan preparadas están para aprovechar las finanzas abiertas. Antes de explorar soluciones concretas, vale la pena revisar algunas señales que indican si el negocio podría beneficiarse de este modelo.
Estas son las condiciones más comunes que apuntan a una buena disposición para adoptar open finance:
- El negocio opera con más de una institución financiera y la gestión entre ellas genera fricción.
- La conciliación de pagos y cobros consume tiempo considerable del equipo de administración o finanzas.
- Se han enfrentado rechazos de crédito por falta de historial formal o porque la información financiera está dispersa.
- Se busca ofrecer servicios financieros personalizados a la clientela, como financiamiento al momento de la compra.
- Ya se usan herramientas digitales de contabilidad o ERP que podrían integrarse con APIs para enriquecer su funcionamiento.
El punto de partida no tiene que ser una transformación total. Las empresas que ya operan con herramientas digitales tienen una ventaja porque sus datos ya están estructurados y son más fáciles de conectar con APIs externas. Evaluar la madurez digital del negocio antes de adoptar soluciones de finanzas abiertas ayuda a identificar por dónde empezar y qué alianzas tecnológicas buscar.
Retos del open finance que las empresas deben considerar
Adoptar open finance trae ventajas claras, pero también implica tomar decisiones informadas sobre algunos aspectos que no deben pasarse por alto.
El primero tiene que ver con la seguridad y privacidad de datos. El consentimiento es la base del modelo: ninguna institución puede acceder a información financiera de una empresa sin autorización explícita. Sin embargo, esto no elimina la responsabilidad de verificar que los aliados tecnológicos cumplan con los estándares de protección de datos vigentes en México, como la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares.
El segundo reto es la regulación en desarrollo. La Ley Fintech de 2018 establece el marco general, pero las disposiciones secundarias que definirán los plazos y especificaciones técnicas para el intercambio de datos aún están en proceso de definición por parte de la CNBV. Esto genera un entorno de incertidumbre que las empresas deben considerar al planear su estrategia de adopción.
Por último, está la capacidad técnica interna. No todas las empresas cuentan con equipos de tecnología preparados para conectarse a APIs de forma autónoma. Buscar aliados en el ecosistema fintech con experiencia en implementación podría ser el camino más viable para empresas que quieren aprovechar el open finance sin necesidad de construir infraestructura propia desde cero.
Tendencias de open finance para empresas en México
El open finance en México está en una etapa temprana, pero las tendencias que se perfilan apuntan a cambios profundos en la forma en que las empresas acceden y usan servicios financieros.
La hiperpersonalización es una de las más relevantes. Con datos enriquecidos de múltiples fuentes, las instituciones financieras podrán ofrecer productos diseñados para el perfil específico de cada empresa, en lugar de soluciones genéricas. Esto aplica tanto para crédito como para seguros, inversiones y otros servicios.
Otra tendencia con alto potencial es el embedded finance, que consiste en integrar servicios financieros dentro de apps o plataformas que no son de naturaleza financiera, como marketplaces, ERPs o sistemas de gestión empresarial. Esto significa que una empresa podría acceder a financiamiento, realizar cobros o contratar un seguro sin salir del software que ya usa en su operación diaria. Como ejemplo ilustrativo, la app de Mercado Pago ya integra cobros digitales, acceso a crédito y gestión de dinero dentro de un solo ecosistema digital, lo que refleja la dirección hacia la que apunta el open finance en la práctica.
Finalmente, la inclusión financiera para micro y pequeñas empresas es quizás el impacto más transformador a largo plazo. Muchos negocios que hoy no acceden a crédito formal por falta de historial podrían construir ese historial a través del intercambio de datos con consentimiento, abriendo puertas que el sistema financiero tradicional ha tenido cerradas durante años.
Preguntas frecuentes sobre open finance para empresas
¿Cuál es la diferencia entre open banking y open finance?
El open banking se limita al intercambio de datos bancarios: cuentas, saldos y movimientos. El open finance amplía ese alcance a todo el ecosistema financiero, incluyendo seguros, inversiones, afores, créditos y otras fuentes de información que antes no podían conectarse entre sí.
¿El open finance es seguro para las empresas?
El modelo se basa en el consentimiento explícito del titular de los datos: ninguna institución puede acceder a información sin autorización. El intercambio ocurre a través de APIs con protocolos de seguridad definidos. Aun así, es recomendable verificar que los aliados tecnológicos con los que trabaje la empresa cumplan con la normativa vigente en materia de protección de datos.
¿Cuándo estará disponible el open finance en México?
La Ley Fintech de 2018 establece las bases regulatorias del modelo. La CNBV trabaja en las disposiciones secundarias que definirán los detalles técnicos y los plazos de implementación, pero estos aún están en proceso de definición. El ecosistema avanza, aunque la implementación completa tomará tiempo.
¿Qué tipo de empresas pueden aprovechar el open finance?
Cualquier empresa que opere con múltiples instituciones financieras, que busque acceso a crédito con condiciones más ajustadas a su perfil o que necesite automatizar procesos de cobro y pago tiene potencial para beneficiarse. El tamaño del negocio no es el factor determinante; la madurez digital y la disposición para compartir datos con consentimiento son los aspectos más relevantes.
Las empresas no tienen que esperar a que el open finance esté en plena operación para empezar a digitalizar su gestión financiera. Apps como Mercado Pago ya ofrecen funciones que van en esa dirección: cobros digitales, acceso a crédito para negocios y gestión de dinero desde una sola app. Explorar las herramientas disponibles hoy es un buen punto de partida para construir la infraestructura digital que el open finance requerirá mañana.
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